"洋"品牌也要认真看条款 友邦保险"恐吓式营销"屡被投诉

　　来源：北京青年网

　　提起友邦，通常给我们的印象是各种高大上，公司是由大明星代言的国际知名大品牌、唯一的外资独资的大保险公司，友邦保险的代理人给人的感觉也是衣着得体、谈吐大方、一举一动都给人十分专业的职业感。各种光鲜亮丽的标签都给友邦穿上了一层耀眼的“洋外衣”，正如许多人挑选产品总抱着一种“洋品牌”口碑好的感觉，友邦作为众多保险中唯一在中国创立的外资保险公司无疑满足了许多人的口味。不过，这个“洋品牌”真有那么好吗？

　　日前，北青网记者接到一位消费者的来电，叙述了其购买友邦保险的一次不愉快经历，但由于保险代理人对该消费者的家庭住址等个人隐私信息都知悉，该消费者要求在报道中对其进行匿名处理。对于他的投诉，记者联系了友邦公司的相关负责人并发出采访函，对于友邦保险代理人对客户进行销售误导的营销方式、友邦产品的价格与类似公司同类产品相比偏贵以及全球理赔服务差异等问题对其进行了提问。友邦保险北京分公司的相关负责人第一时间书面回应了记者的采访，但并未直接解答记者的问题。

　　“在营销员渠道方面，友邦中国坚持“卓越营销员”发展战略，走高品质招募路线，通过严格的管理和先进的培训提升营销员专业素养，并以市场领先的保险科技平台为营销员赋能，同时大力提倡“以信为本、点燃希望、为爱奔跑”的核心价值观，致力于打造优质卓越的保险营销员渠道。2017年，友邦中国MDRT（寿险营销员百万圆桌会议）达标人数较上一年提高了30%。友邦保险集团更是连续三年蝉联MDRT会员人数全球第一（截至2017年7月1日）。”友邦保险相关负责人告诉北青网记者:“截至目前，友邦中国的经营区域仅限于中国大陆北京市、上海市、广东省和江苏省，不涉及采访函中所提及的“内地访客”概念。”

　　为了验证上述消费者的说法，北青网记者特别作为友邦保险的客户，亲身感受了一次友邦的专业服务，一个称自己有十几年从业经验的保险代理人向记者介绍了友邦的全佑一生倍呵护旗舰版的产品。

　　王婆卖瓜自卖自夸，重疾种类全面，多次赔付？

　　近期，一位消费者向北青网投诉，说友邦保险的重疾险言过其实。

　　据投诉者称，其接触的代理人介绍说友邦保险的重疾产品本身已经非常全面了，大病包含了113种，轻症33种，大病80种，重症轻症都可赔付3次，很多公司是没有的，并且白血病能赔100%，保100万能赔两百万，重大疾病是给的不是报销，都是给一百万赔一百万的，我们还有全残、老年长期护理、终末期疾病、身故责任这几项是其他公司产品没有的。

　　一款这么完美的重疾险产品是否真的有代理人说的那么好？记者查看了这款产品的详细内容，并和另一款同样也是多次赔付由弘康人寿出品的哆啦A保进行了对比，发现友邦的全佑一生所谓的多次赔付在条款很苛刻。

　　对比看来，弘康人寿这款哆啦A保多次赔付的重疾险，第二次重大疾病赔付金赔付要求的是距离首次重大疾病确诊之日起180天后，具体条款如下图：

　　而友邦的全佑一生第二次重大疾病赔付金赔付要求距离首次重大疾病确诊之日却是在365天之后，具体条款如下图：

　　少儿特定重症种类来看，友邦的少儿特定重症种类少赔付率低，相关重症仅赔付20%。一般购买少儿险需要特别关注少儿常见的重疾险是否包含在内，是否可给予100%赔付，公开数据资料显示，现在常见的少儿重疾一般有以下12种：

　　而友邦的全佑一生少儿常见高发重疾种类比较少，除了白血病之外，只有严重川崎病、严重幼年型类风湿性关节炎、重症手足口病等，而且将这3种常见高发的疾病放在了第一类属于轻症的重疾组，且赔付比例只有中更加令人不齿的是，全佑一生倍呵护居然把少儿常见高发的这3种疾病放在了第一类重疾组中，赔付比例只有20%。

　　天花乱坠的各种责任只赔付一项。全佑一生长达9项的保障责任里，并不是都能100%赔付的，而实际上第二类重大疾病、全残、老年长期护理、终末期疾病、身故责任这5项责任看着“很负责”，其实只赔付一次，哪项先发生，就赔哪项。具体条款如下图：

　　第一类重疾说是可以保障终身，但是实际上保障期限是有限制的，只到75岁为止，具体条款如下图：

　　记者注意到，所谓的白血病能额外赔100%，保100万能赔两百万，但这也是有保障期限的，如果确诊白血病，赔付双倍保额，保障期限只能到22岁，具体细节如下图：

　　“全球赔付只此一家”系 “恐吓式”营销

　　关于友邦全球理赔的问题，代理人是这样说的，除了友邦之外，其他公司要求必须是国务院规定的二级以上医院，只有友邦只要是24小时医院就可以，因为很简单国务院规定的是大陆，其他大陆之外都不行。而且在国外确诊报告而且资料不用翻译、不用公正，被保险人不用回国接受国内二甲以上医院的再次诊断，直接可以理赔。

　　记者咨询了多家保险公司的客服关于境外理赔的问题，统计了几家公司的重疾险全球理赔要求：

　　由此可以看出，上述的各家公司均可以支持境外医疗机构的重疾确诊和及时治疗，一般准备以下材料就可以顺利地在国内进行理赔：

　　国外治疗病历

　　大使馆的证明

　　公正机构材料

　　病历的翻译材料

　　公正的翻译材料

　　由此可见，这些保险公司并不会要求客户再回国二次重诊，相比较下友邦的理赔只是相对简洁些，因此全球理赔并不是友邦独有的。

　　许多消费者都是被“全球理赔”这个炒作的噱头所蒙蔽，代理人用“只能…”“独家”这样的字眼，造成了信息的严重不对称，造成了对消费者进行“恐吓式”营销，而这种方式迟早会被更透明的信息所打破会对企业造成不好的品牌口碑。

　　近期，博鳌论坛释放信号表示会放宽保险业的外资股权比例，这意味着未来可能会有更多的外资注入国内保险市场，这对于目前唯一拥有外国独资性质的友邦来说，在未来可能不会再会是“独家”了 。

　　性价比低，保费昂贵

　　许多消费者都觉得友邦的贵，但是还是有很多人愿意买。由于受外资公司的性质限制，友邦的销售地区在大陆仅有4个地区，且这些几个地区的消费水平比较高，消费者人群大，许多人都认可这块外资公司的“洋招牌”，特别是在代理人们“专业”的推荐下觉得这样产品可以全球理赔，孩子出国留学健康有保障，很多人即便觉得贵，也原意拿出高出30%的价钱来购买。

　　不过产品是否真的好还要货比三家，对此，北青网记者查看了多家大小公司类似的少儿重疾险的相关资料，做了一个对比。

　　在几家产品中友邦全佑一生的重疾种类并不是具有很大优势，市场上超过80种的重疾产品还是有很多的，所谓的缴费期限19年可以免一年保费，在保费的交付上每年的保费在终身的这几款少儿险中是最贵的，轻症种类太少，多次赔付也不具备优势。

　　一个刚出生的孩子同样保额50万买友邦需要每年需要交保费高达7200元，买其他产品只需要四千多，这意味着需要交比类似产品高出30%左右的保费，定期的少儿重疾险在价格上优势也是十分明显的，一年只需要交几百块的保费，由此可以看出，友邦确实价格十分昂贵，性价比太低。

　　由此看来，保终身，多次赔付，重疾种类多的产品还有很多，定期险相比这种终身产品性价比更高。对于购买终身型还是定期型的少儿险的问题，相关专业人士建议由于重疾险更新换代很快，每几年就会有性价比更高的产品发布上市，而且受市场通货膨胀的影响，保额也在逐年递增，0至17岁的青少年可以配置20或30年的重疾险，重疾险的保质期在30年左右，最好不要一次性配置。

　　通过以上分析，这款友邦全佑一生的少儿重疾险旗舰版虽有着高高在上的价格、光鲜亮丽的大品牌以及外资独家的光环，但实际上却没有给消费者带来太多保障，真正好的产品口碑不是靠“颜值”不是名牌，而是能在患难时真正获得切实的保障。

( 作者：杨玥琦   编辑：张明江 )