京华时报
2016-12-29 01:50
2016年悄然即逝，这一年的金融市场格外热闹。从炒得沸沸扬扬的险资举牌、民营银行陆续批筹开业到互联网新金融度过“野蛮生长”阶段，金融行业不断进入稳健、合规、多元发展阶段。
京华时报记者牛颖惠余雪菲
险资举牌 关注度：★★★★★
2016年可以称作是“险资举牌年”。这一年中，“土豪”这个词始终与保险机构并驾齐驱，尤其是那些大手笔在资本市场挥金如土让人眼花缭乱。
据不完全统计，今年全年，保险资金在A股举牌投资布局了约120家上市公司。从旷日持久的“宝万之争”，到恒大人寿的“买而不举”，再到如今前海人寿与南玻A剪不断、理还乱的关系。
在一系列的举牌行为中，包括争夺上市公司控股权、参与市场短期炒作以及使用杠杆进行收购等一系列问题愈发凸显，使得保险资金流动性、期限错配、利益输送等风险显现，引发资本市场剧烈波动。
紧接着，证监会主席刘士余一番激烈言辞激发业内震动，暗指保险资金今年活跃异常，挑战监管底线。
事实上，保险资金在资本市场有利于改善投资者结构，对稳定性和流动性都有利，但个别保险资金“快进快出”，通过概念炒高股票获利迹象明显，已遭到保监会约谈整改。
对于大出风头的保险资金，监管风向已经明确，保监会强调，险资运营中，保险资金一定要做长期资金提供者，而不是短期资金炒作者，并提出要从严从重加强保险资金运用监管。
相互保险 关注度：★★★
2016年6月22日，保监会宣布众惠财产相互保险社、汇友建工财产相互保险社和信美人寿相互保险社获准筹建。
相互保险试点是推进行业供给侧结构性改革的重要举措。相互保险拥有不追求短期效益、没有股东盈利压力的优势，专注发展符合会员长期利益的高保障产品，从而带动长期限、高保障保险产品发展，增加风险保障型产品有效供给，提高保险产品服务供给质量，最大限度满足群众日益升级的保险需求。
此外，相互保险以性价比著称，讲究会员利益而非股东收益，符合“保险姓保”初心，可以对现有保险市场主体形成补充。引入相互保险，是保监会在供给侧结构性改革上推出的一项重要举措。在批筹相互保险正规军的同时，保监会对市场上的伪相互保险——网络互助平台连番进行了整治和规范。值得期待的是，2017年相互保险会否化身成一条鲶鱼，激活整个保险市场。
香港保险 关注度：★★★★
2016年香港保险持续走红。尽管监管部门先后祭出了风险提示、禁止在香港刷银联卡买寿险等招数，但依然阻挡不了人们对香港保险的热情。据统计数据显示，2015年内地客户豪掷316亿港元，买走了香港1/4的保险。到了2016年上半年，内地客在香港购买保险的保费规模达到创纪录的301亿港元，同比增长116%，占香港保险上半年个人业务新增保单保费的36.9%。
疯狂买买买的背后夹杂着消费者的不冷静，巨大的市场泡沫即将被戳破。香港保险是个啥？香港保险好在哪儿？很多人并不清楚，但就像当年抢澳洲的奶粉、日本的马桶圈一样，香港保险让人们再一次见识了中国式的羊群效应和从众心理，它既是对国民消费心态的反讽，也是对740万内地保险从业人员的一种鞭策。
投贷联动试点 关注度：★★★★
4月21日，中国银监会、科技部、央行等三部委联合发布《关于支持银行业金融机构加大创新力度开展科创企业投贷联动试点的指导意见》，鼓励和指导银行业金融机构开展投贷联动业务试点，并公布了第一批试点名单，涉及5个试点区域，10家试点银行。银行业金融机构开展投贷联动业务试点备受期待。据介绍，投贷联动试点以“信贷投放”与“股权投资”相结合的方式，可以更好地实现风险和收益匹配，扩大金融服务覆盖范围，推动银行业可持续发展。目前，投贷联动试点加速推进。报道称，试点地区和试点银行已按要求报送了试点实施方案，国务院将依据有关法律法规批复相关银行成立专业化投资公司，开展股权投资业务。此外，银行要强化风险防控，将投资功能子公司要与银行母公司实行机构隔离、资金隔离。
商业车险费改 关注度：★★★
2016年7月起商业车险费改开始推广至全国，新政策放宽了保险公司自主定价权，同时维护了消费者权益。
对于保险公司而言，车险费率市场化改革给予了保险公司新的竞争手段，由以往的费用竞争逐步转变为提供不同车险产品及费率的价格战竞争。同时，还对保险公司的内控管理、风险识别、产品创新和客户服务能力，均提出了更高要求。不仅对外必须要进行产品创新，更加注重消费者需求，而且对内则要加强管理，完善车险精算公式，加强风险掌控能力，为费率下调创造更大的盈利空间，促进公司在竞争中获得更大的价格优势。
对于消费者而言，新政发布后，不仅可以根据零整比系数比较维修成本的高低、选择购买的车型与合理售后服务的车种，进而倒逼汽车和汽车维修市场。
网络互助 关注度：★★★★
互联网金融这种便捷的方式正在改善我们的生活，但仍有一些有心人士开始在其中寻找监管漏洞，试图钻空子。
就好比网络互助平台，近年来，不少网络互助计划打着“投入少量资金即可获得高额保障”的误导宣传，诱导社会公众产生获取高额保障的刚性赔付预期，并在短时间内获得大量的客户，也吸引了很多机构投资人的追风投资；还有部分网络互助平台以“互助共济”的名义，公开承诺责任保障，公开宣称足额赔付和提取准备金。但是，部分平台向公众收取费用并积累资金，将互助计划与保险产品进行挂钩和比较，发布误导或虚假宣传，有的甚至还宣称有上百万会员，以上行为已涉嫌向社会公众“承诺赔偿给付责任”。
为此，保监会决定开展以网络互助计划形式非法从事保险业务专项整治工作。明确要求网络互助计划与保险产品划清界限，责成此类公司在平台官方网站、微信公众号的首页向公众声明“互助计划不是保险”、“加入互助计划是单向的捐赠或捐助行为，不能预期获得确定的风险保障”，互助计划不得使用“保障”、“保证”等字眼。未来在监管政策的引导性，相信行业可以迎来全新的发展。
民营银行 关注度：★★★★★
近期，四天内五家民营银行筹建申请获得银监会批准。今年5月，重庆富民银行获批筹建，这是继首批5家银行之后，第六家获批设立的民营银行。这意味着民营银行再开闸，批复批筹加速。随后，四川希望银行、湖南三湘银行、安徽新安银行、福建华通银行、武汉众邦银行5家民营银行再获批。银监会12月份公布的数据显示，截至目前，银监会共批准筹建11家民营银行，其中6家获批开业。另有6家进入审核阶段，未来将继续有一批民营银行开业。自2014年银监会公布首批民营银行试点名单后，深圳前海微众银行、温州民商银行、天津金城银行、上海华瑞银行及浙江网商银行5家银行均已开业。此外，按照“成熟一家，批准一家，不设限额”的政策导向，未来民营银行批筹加速。
银行账户分类 关注度：★★★★★
近年来，网络电信诈骗案件频发，老百姓账户安全保障提升呼声不断。12月起，央行关于个人银行账户分类管理的办法正式实施。新规将个人账户分为Ⅰ类、Ⅱ类、Ⅲ类账户，不同类别的账户有不同的功能和权限。按照监管思路，I类账户一家银行只能开一个，老百姓可以根据发工资、理财、消费等实际需求，再开立II、III类账户，满足日常消费需求，还能保障钱袋子安全。同时，央行账户新规ATM转账24小时内可撤销，就是12月1日起用ATM转账，除本人同行账户间转账能实时到账外，本人跨行和向他人转账，24小时后才能到账，给市民转账“反悔时间”。目前，针对该新规的新型诈骗方式已经出现，市民应提高警惕，尽快熟悉新规。
互金监管落地 关注度：★★★★★
对于互联网金融行业而言，2016年无疑是监管之年，上半年国务院办公厅下发了《互联网金融风险专项整治工作实施方案》，多部委联合开展非法集资专项整治，进入下半年多部委发布各类互金监管政策，银支付机构、P2P、股权众筹、互联网保险等互金细分领域展开整治。互金行业合规发展成为主基调。日前，央行发布消息称，互联网金融风险底数已基本摸清，互联网金融风险整体水平正逐步下降，互联网金融风险案件高发频发的势头已得到初步遏制。在互金行业遭遇最强监管年之后，互金行业整顿仍将加码，平台向监管要求靠拢。此外，投资者应该根据自身风险可承受能力，理性投资。
区块链技术 关注度：★★★★
2016年，“区块链”概念绝对是互联网金融领域中首屈一指的热门话题。区块链原本是比特币的一个重要概念，本质上是一个去中心化的数据库，同时作为比特币的底层技术。区块链是一串使用密码学方法相关联产生的数据块，每一个数据块中包含了一次比特币网络交易的信息，用于验证其信息的有效性（防伪）和生成下一个区块。
狭义来讲，区块链是一种按照时间顺序将数据区块以顺序相连的方式组合成的一种链式数据结构，并以密码学方式保证的不可篡改和不可伪造的分布式账本。广义来讲，区块链技术是利用块链式数据结构来验证与存储数据、利用分布式节点共识算法来生成和更新数据、利用密码学的方式保证数据传输和访问的安全、利用由自动化脚本代码组成的智能合约来编程和操作数据的一种全新的分布式基础架构与计算范式。
目前，国内企业除了万达、阿里、腾讯、华为、乐视等互联网巨头之外，Belink、BitSE、BejingJinmao、万向集团、复杂美科技、橙色魔方、布比、众享比特、恒生电子、趣链科技、OnChain、三一重工、招股金融、新国都科技、云象、梧桐树、保全网、金丘股份、中钞信用卡、点融网和博图纵横科技等企业均有涉足。
工信部谢少锋曾在公开报道中指出：“据研究机构统计，全球对区块链的创业资本投入已经超过了14亿美元，已有800多家从事区块链技术发展的企业，应用解决方案涵盖了跨境支付、云存储、数据身份管理和医疗数据等方面。”
( 编辑：罗伯特 )