360金融集团CEO徐军：金融安全是人最核心的安全之一

　　2016年12月7日，由第一财经主办的“2016第一财经新金融峰会”在北京万达索菲特大饭店成功举办，会议针对Fintech、后金融时代新金融的竞争力打造，传统金融机构的“互联网+”实践等议题进行了全方位、深层次的讨论，人民网、新华网等数十家媒体对本次会议进行了全程报道。会议期间，360金融集团CEO徐军出席并参与圆桌讨论。

　　360金融作为行业新贵，在短短一年内做出了骄人的成绩，据徐军透露，360金融已推出四款产品：互联网理财平台“你财富”、众筹平台 “360淘金”、炒股平台“360股票”和高端财富管理平台“私银家”，贷款业务中，消费信用贷款产品“360借条”也将在近期正式上线，这匹消费信贷行业的冲入的黑马究竟有何实力强劲之处，未来还有怎样的大动作呢？记者为此对360金融集团CEO徐军进行了专访。

　　记者：360金融做消费信贷产品的优势有哪些？

　　徐军：首先360做金融，就是在延伸延展安全这个理念。我们认为金融安全是人最核心的安全之一。金融安全分为两个方面，第一个是，我有钱的时候我的投资是安全的；第二个就是我需要用钱的时候，我有一个额度可以给我财务选择，让我心里有底。简单说，就是用户理财的时候能帮助他们投资赚钱、不跑路，缺钱的时候我们可以提供安全的贷款，所以本质上我们也是在扩大我们安全的内涵。

　　记者：徐总，我了解到目前360金融已经覆盖了理财贷款保险三个板块的业务。您有没有下一步发展的战略和计划？

　　徐军：我们在这些板块上面，主要还是做实。理财就是给客户做资产配置，让他在稳健的基础上能够提高收益，钱放在银行也是在贬值。然后信贷业务会是一个重点，我们看到中国有百亿消费信贷市场，我们就是为了满足更多人资金周转需求。所以我们的产品设计也是随时随地存，今天借，明天就能还。

　　如今，各路豪杰争相布局消费金融已成定势，在这样的竞争环境下，未来势必群雄割据，360金融未来能发展的如何，让我们拭目以待。目前360借条App已经正式上线，有需求的用户可以通过360借条官网、360借条公众号下载，近期也会在Appstore及各大安卓应用商店全面上线。

　　(360金融集团CEO徐军)

　　记者：你们本身就是做安全的，有没有利用你们做安全方面的优势，在反欺诈方面有自己独有的特色呢？

　　徐军：中国的贷款最大的风险是欺诈风险，而不是信用风险。中国有很多职业欺诈分子，伪造各种欺诈信息，试图穿过你的风控模型，然后去诈骗。我们本身就是做安全做反欺诈的，所以这是一个得天独厚的优势，能把我们业务里面最大的风险基本排除掉。剩下的信用问题，我们的额度最高是20万，但很多人申请到的平均额度是1万元左右，所以不是还款能力的问题，主要是还款意愿的问题，只要用户愿意，基本上都可以还得起。

　　我们认为只要你是360的用户，只要你不是骗子，我们都会给一个定价，我们根据信息进行定价我们，然后给你一个额度。

　　记者：那您做360借条这个产品在风控上有什么手段和策略呢？

　　徐军：我们风险的成本和风控的成本控制得非常低。因为一开始我们是比较保守的，审批通过率确实没有那么高。不过这个口子在未来可以根据大数据风控和大数据征信手段，可能会逐渐打开一点，目前还是以稳健为主。

　　因为我们是做安全起家的，这决定了我们对用户底层的行为，我们根据用户行为进行判断，运用内部信息和外部信息一起来判断。反欺诈是我们投入最多的、也是我们认为有先发优势，目前我们控制得比较好。

　　记者：我看你们对360借条产品的要求是，做一个能推荐给家人朋友的金融服务，那你们有没有针对的人群定位呢？

　　徐军：目前还主要是信用卡的人群，或者是应该有信用卡，但还没有拿到信用卡的人群。我们的人群主要还是年轻的有稳定收入的这些人，他们刚毕业没几年，消费需求都比较旺盛，但收入还没有到满足他们消费需要的程度，所以他们需要一个额度。在传统银行，这些人虽然是可以申请信用卡的，但是额度都比较低。

　　整个中国，除了房贷、车贷之外，整个中国欠的钱不够10万亿，杠杆率是非常低的。整个中国个人和家庭拥有的财富是100多万亿元。同样，美国这个比率是100%，而我们是不到10%。所以我们可以看到一个很大的空间。我们让年轻人去超前消费，不管是对他们来说，还是对社会、对经济都是一件好事情。当然，也不能走太极端，像走到美国这个次贷危机的时候。明知道他没有还款能力的，他一个月的收入就三千块钱，你借给他一个月的贷款，要他还五千块钱。这个就是不可持续的，我们也不会去做的。

　　记者：那比如说我举个例子。一个人的信用卡，包括他的小贷额度和其他的额度，现在总共已经欠下80万了，那这种情况你们还会贷款吗？

　　徐军：那肯定不会贷了，因为最后我们会通过各种方式去算两个数据。第一，他大概收入是多少？第二，他愿意还款多少钱？我肯定要控制这个比例。

　　记者：中国现在是资产荒，房地产也有风险。现在投资者投资，你们有什么好的建议吗？或者你们自己在寻找那些好的资产？有哪些经验？

　　徐军：国家印的钱很多，但是资产，我们觉着首先还是分散投资，不要把鸡蛋放在一个篮子里，这是第一。在这个前提下，我们认为二级市场，下行风险是不大的。股票和基金作为一个资产的类别，现在相对来讲是处在比较安全的点。房地产相对而言，一线城市的房地产，我认为是没有太大的下行风险。三四线城市可能会有较大的风险，商铺也可能会有风险。

　　此外，我们对目前的大宗商品的涨幅是非常谨慎的。我们认为这个涨势没有背后的实体经济所支撑，投机的元素比较重一点。我们认为资产比较高的家庭比较适合通过一些合理合法的渠道做一些适度国外的资产配置，还是能分散一些风险的。

　　记者：您觉得对于金融科技来说中国和国外比有什么区别吗？

　　徐军：我觉得中国的金融科技是世界上最发达的之一，今天中国金融的创新和模式是领先于美国的。支付、移动支付在中国的应用场景远远领先于美国人，美国人付房租还写支票，主体还是靠银行卡和信用卡，中国直接跳过了支票时代，很多90后都跳过了银行时代和支票时代，这个叫后发优势。像尼日利亚这个国家，它没有好的银行体系，却直接进入到了手机银行这个阶段，就是因为技术突然出现，他就去做了。所以在支付领域，包括在信贷端，中国做的这些基于大数据这些风控，现在至少是跟美国是在同一个水平线上的。

　　而且以中国今天的发展速度，肯定会超过美国的。中国这个市场有个特点，它一旦起飞，就会很快，比如说电商，美国当年eBay和亚马逊做电商的时候，中国还没相应的这类东西，但你看今天中国电商的覆盖率、成长速度和效率都远远好过美国。

( 编辑：胡爱善 )